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【專題】清卡數迎新年
2018年01月31日

臨近農曆新年,係時候除舊迎新,清走所有卡數等過年,不要輕看信用卡利息,信用卡年利率可逾30厘,且逐日計息,加上複式效應下,隨時滾出天文數字,迎接新一年前,宜及早利用結餘轉戶貸款計劃清走高息卡數。

信用卡利息偏高,是因為信用卡結欠屬於無抵押貸款,大多逐日計息,加上其他眾多的收費,拖欠時間一長,複式效應可以把債務滾至一個驚人數字。

假設欠下5萬元卡數,若以年息30厘計算,每月只繳最低還款額(即總結欠的5%),需要15年4個月方可完全清還,期間所要付出利息達5.19萬元,利息高於最初的結欠金額,即以近16年的時間向銀行支付本金加利息達10.19萬元。

值得留意的是,若未能於繳款限期前清還所有欠款,只支付最低還款額,且繼續簽帳,新入帳項目會失去免息期,即在交易日開始計息,令欠款進一步增加。

要有效清除卡數,其實可選用銀行或金融機構所提供的結餘轉戶計劃。此類計劃是將借貸人的於不同金融機構的全部欠款集合,一筆過轉到同一間銀行或金融機構的貸款計劃下,以分期定息定額之方法清還,這種定期還款方法與傳統私人貸款相似,一般來說,若結餘轉戶安排妥當,長期下來節省的利息費用可減少一半以上。

不同金融機構提供的最低實際年利率並不相同,選擇前宜貨比三家,由於個別借貸人士實際可獲的借貸利率,要視乎借款個人收入與過往信用狀況而定,一般來說專業人士及公務員,可享有較佳的借貸條款,有意借貸人士宜向各銀行直接查詢再作比較。

不過,選擇將信用卡結餘轉戶亦要量力以為,借貸人應按自己的實際還款能力選擇還款期,如負擔能力較低者,可選擇較長的還款期,降低每期應償還的金額,以減輕每月還款負擔,亦可為自己保留較多現金。

承接上例,若將5萬元的信用卡結欠,轉至一個年息9厘的結餘轉戶計畫,假設沒有其他收費,如選12個月還款期每月供款約4364.5元,如選24個月還款期可降至2276.2元,選36個月每月還款可進一降至1581.9元。

可是,還款期延長後貸款的附帶費用亦有機會增加,一般結餘轉戶計劃均需按借貸年期收取手續費,目前市場上常見的手續費為借款金額的1%至1.5%。還要留意,除手續費以外可能還有其他費用,如提早還款罰款、逾期還款罰款等。


部分銀行結餘轉戶計劃

貸款計劃          東亞「息慳錢」                         富邦「卡數清」     
                            清數計劃                             私人貸款

實際年利率          可低至5.98%                          可低至6.21%

最高貸款額          120萬元                                  100萬元
                          或每月底薪21倍#                     或月薪21倍#

還款期               可長達60個月                             可長達72個月

手續費              相等於每年貸款額1%                    按還款期每年收取
                       不退還加借手續費                      貸款額的 1% (12及18個月)
                                                              或1.2%(24、36、48、60及72個月)
                                                                                                       

註:# 以較低者為準
       以上資料僅供參考,實際利率及貸款條件,以各銀行公佈為準。
資料來源:以上各銀行網站