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【回報升呢】買危疾保重質不重量
2014年04月09日

  近年港人患上危疾的機會持續上升,危疾存活率亦大大提升,惟提升存活機率需要付出昂貴代價。一旦不幸患上危疾,不僅要停工休息,失去收入,治療及療養費隨時逾百萬元,要避免因療養期間「缺水」而錯失治瘉時機,除購買住院保險外,如財政況狀許可,宜及早購買危疾保。

  都市人普遍缺乏運動,加上食用加工食品等不健康的生活習慣,令患上危疾的人數有上升趨勢。以本港三大殺手之一的癌症為例,據醫管局的數據,2010年因癌症而住院的人次約16.97萬,較2006年的9.7萬人次升逾74%。

  隨着醫學進步,患癌症的存活率大大提升,但代價則是花上龐大的治療費。危疾一般需要較長的療養期,治療費加上家庭開支有機會逾百萬元。

  *建議保額最少80萬

  以一個患大腸癌的個案為例,參考本港私家醫院收費,兩年大腸癌治療費可逾70萬元,要留意大部分患上危疾的個案均須離職治療,收入頓失再加上醫藥費,預計期間所需資金約為月入36倍,即3年收入,若按2.5萬元月入計算,所須金額約90萬元,即整個療養期的所需金額可能逾160萬元。

  由於住院保險賠償方法為實報實銷,故住院保險只可抵銷入院治療的開支,至於出院後療養費,如不希望以自身的儲蓄支付,則宜趁健康時及早購買危疾保險,以彌補此保障缺口,由於手術後的治療及療養費可逾80萬元,意味購買危疾保的保額最少亦要有80萬或以上。

  *保費以收入10%為限

  要留意的是,投保額愈大,保費相對亦會較高,對於收入較少的年輕人會構成一定財政壓力。有理財顧問建議,年輕人購買危疾保的每月保費,不宜超過月入的10%,以免影響其他的理財目標,如結婚、置業或進修等。

  除保額外,比較保障範圍亦不可忽視,因此項直接影響於不幸患病時能否獲得賠償。目前市面上的危疾保險,所保障的危疾範圍及數目均有所不同,部分危疾保險的保障項目更可逾100種危疾。切忌單憑「量」去選擇危疾保險,反而要了解每家保險公司對同一危疾的定義。

  每家保險公司對同一種危疾的定義可以很不同,這些定義往往是日後能否成功索償的關鍵。例如癌症,有的保單只包括原位癌症,或指定的數個器官病發,並不包括因癌症而引申的併發症。

  *部分保單可多次索賠

  部分危疾保則可提供多次賠償,以英國保誠的「危疾終身加倍保」為例,該危疾保將105項病況分為「癌症」、「心臟疾病」、「神經系統」、「主要器官及功能」及「其他嚴重疾病」等5個各有保障限額的疾病組別,提供多次賠償,只要個別保障限額於86歲(下次生日年齡)前仍未耗盡,即使已從某一組別獲取賠償,其他組別的保障並不受到影響。倘若其中一個組別的保障額用盡,投保人仍可享有保障,直至用盡所有疾病組別的賠償限額。

  又如蘇黎世「全護之選」危疾保險計畫,該危疾保將受保疾病分為A至G組5個組別,最多可獲5次疾病索償,能否獲得第二次至第五次索償,要視乎上一次索償的為哪一組疾病,以及能否符合所需的等候期。