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【回報升呢】退而不休續投資增保障
2014年04月25日

  最近有調查發現,儘管本港上班族目前平均儲蓄率達收入的20%,但受訪者中有三分之二人,對退休後的財政缺乏信心,尤其是「80後」、無物業的「無殼蝸牛」,以及無子女的「逍遙派」最憂慮退休生活。為了安享晚年,上班族需要在退休前後為投資理財籌謀。

  德盛安聯訪問逾800名25至54歲的上班族,平均月入為2.9萬元,發現平均所需的退休資產近500萬元,但受訪者預計退休時僅可累積310萬元,相當於除了強積金供款外,每月額外撥出接近1萬元作退休儲備。即使不計通脹,距離理想的退休資產仍相差達37%,即180萬元。

  * 後生仔愈早儲錢愈好

  德盛安聯大中華及東南亞機構業務總監余天佑表示,若希望將來擁有足夠資產安享晚年,最好早日開始計畫,並定期檢討退休金及投資組合,確保符合個人風險回報水平。退休後亦應繼續投資,以實現長遠資產增值。

  以調查中最憂慮退休生活的3類人為例,假設一位月入2萬元的28歲女性,已有儲蓄50萬元,強積金累算權益有5萬元,現預計扣除費用後的強積金投資每年回報率為4%,則到65歲時的強積金累算權益可達約80萬元,亦即除去強積金部分和已有儲蓄,要達致理想退休生活目標還須儲蓄370萬元。若65歲退休前之每年投資回報率為5%,利用複息效應,每月僅須儲蓄約2900元。

  * 儲起餘錢增額外保障

  但若缺乏儲蓄意識,直至40歲才開始作投資理財規劃,則每月所需儲蓄金額更多。假設一位40歲女性,已有儲蓄200萬元,加上上述例子中的強積金累算權益80萬元,則還須儲蓄220萬元才能放心退休。同樣預計65歲前每年投資回報率為5%,則每月需要儲蓄約3700元,較上述例子每月多出800元。

  若退休後保持投資習慣,假設壽命為90歲,則退休後投資年期為25年。現假設退休時有儲蓄500萬元,即每月開支可達1.6萬元,在支付所有生活開支及應急錢後,每月至少有餘錢2000元。若預計退休後每年投資回報率為4%,則累計可獲得約102萬元回報,對於已無工作收入的老年人來說,已經可以為退休生活增添額外保障。

  * 從細節開始量入為出

  康宏理財服務強積金業務拓展董事鍾建強認為,強積金計畫成員可以選擇自願性供款,但須綜合考慮收費與回報,以及成分基金選擇。他建議,年輕人最好要「量入為出」,即根據收入多少決定支出的限度。但生活中往往有一些80後無法達到收支平衡,更遑論儲蓄。

  鍾建強指,年輕人要培養自律意識,像定期供強積金一樣,逼自己另做儲蓄。除了提升專業知識、學習多門外語等形式的自我增值,還應從細節中設法增加每月儲蓄,例如由「買咖啡」改為「沖咖啡」,粗略計算,每月便可節省300元,再加上少追名牌手袋和電子產品,不知不覺就可以縮短達致退休目標的距離。