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【理財快線】新式「危疾保」覆蓋更廣更安心
2014年05月13日

  保險公司近期不斷推出新的危疾保險產品,共通點是向覆蓋範圍更廣、可以多次索償的方向演進。部分新產品保障期長達終身,融合危疾保及人壽保險性質於一身,相比傳統的「危疾保」--不患危疾就無得賠、甚至患罕有危疾亦未必有得賠,似乎更為「可取」。

  「危疾保」供款期通常達10年或以上,大多保障到65至80歲高齡,部分更提供終身保障(或至100歲),賠償是提供一筆過現金,賠償後可任意使用。此賠償方式的理念,是考慮到患上危疾的人,除醫療費用以外,出院後的康復、藥物治療及一般生活都需現金支援。「醫療保」則是每年付費續期,部分公司會為僱員提供團體醫療保,賠付採「實報實銷」方式,只能支付醫院、診所等帳單。

  友邦保險於上月底推出「多重進泰安心保」,保障覆蓋的疾病多達100種,包括54種危疾、39種早期危疾及7種嚴重兒童疾病(如自閉症及嚴重哮喘),並連嚴重精神病及嚴重睡眠窒息症也納入保障範圍,是市場上首家。若索償後再次罹患危疾,85歲前可多次索賠,最多可賠保額7倍(接連患上多重惡疾情況下),其中癌症最多可賠保額3倍;85歲之後則最多賠100%。

  友邦新式危疾保的條款,可謂緊貼英國保誠去年7月推出的「危疾終身加倍保」。該計劃將105項病況分為5個組別(癌症、心臟疾病、神經系統、主要器官及功能及其他嚴重疾病),於86歲前可以多次索償,每組危疾可索償1次,癌症最多賠3倍,不同危疾最多共賠7倍,86歲後則最多可賠100%。若到身故時,賠償未夠保額100%的話,家人可取回餘款,起碼可「保本」。

  現時,市面上的危疾保一般承保50至60多種危疾,通常會涵蓋三大類常見可致命危疾--癌症、心臟病及中風,但愛滋病、高血壓和糖尿病等慢性病則未必有得保。此外,每家保險公司對同一危疾的定義都不同,許多人購買時未有為意,往往到要索償時才發現未能賠償,投保前應先多加了解。

  具體收費方面,危疾保的保費根據不同保險公司、保額、保障範圍、投保人特徵(性別、年齡、病史、吸煙與否)而定,難以直接比較。業界稱,一般基本計劃年繳約三千元,中端計劃年繳五、六千元,高端計劃年繳高達數萬至數十萬元。市民宜因應財政負擔能力購買,一般理財顧問建議,各類保單每月供款額不宜超過月入的5%至10%。