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【回報升呢】迎擊危疾「戰友」挑選貼士先睇保額保障範圍
2014年05月15日

  有統計顯示,香港人因工作壓力大,易患危重疾病。友邦香港上月新推危疾保障計畫「多重進泰安心保」,首創將嚴重睡眠窒息症及嚴重精神病納入保障範疇,大家該如何選擇最適合自己的產品呢?

  友邦的新危疾保障計畫合共涵蓋100種早期危疾、危疾及嚴重兒童疾病,指定危疾保障計畫的現有保單持有人,可選擇附加「進泰附加契約」,將保障延伸至早期危疾,保障最高達100歲。該計畫提供10年、18年及25年的固定年期保費繳付選擇,最低投保1萬美元,最高125萬美元。

  *愈早購買愈便宜

  在該計畫下,若受保人索償後再次罹患危疾,仍可享有保障,總賠償額可達基本保額的700%,其中癌症保障限額最高可達原有基本保額的300%。在今年5月31日前,成功投保指定危疾保障計畫者,可獲享免費365天的意外住院入息保障。

  醫管局數據顯示,香港每4名男性及每5名女性,就有1人會於75歲前會患上癌症,購買危疾保險則可為受保人提供「長期抗戰」的資金。和大多危疾保險計畫相若,通常保險公司會根據投保年齡來計算保費,故愈早買便會愈便宜。

  *提早退保有損失

  以友邦的新危疾保險計畫為例,40歲不吸煙男士用18年繳清保費,則5萬美元保額的年繳保費約為2193.5美元;但25歲不吸煙女性,若於相同繳付期投保相同保額,年繳保費則僅須1398.5美元,可見投保年齡對繳付保費有較大影響。此外,若危疾保險有儲蓄成分,其保費通常採用均衡保費,即供款期內所繳保費不會隨年齡增長而增加。

  不過,若於保費繳付期滿前退保,將引致金錢上的損失。以25歲不吸煙女性,投保額5萬美元為例,若保費繳付期10年,於第6年退保,期間已付保費約1.33萬美元,中間未曾索償過,則在第6個保單年度完結時,保證之現金價值為2050美元、累積周年紅利為564美元,投保人於退保時可取回現金價值總值合共為2614美元,亦即會損失逾1萬美元。

  *不保事項須留意

  康宏理財服務助理聯席董事林正宏建議,參加危疾保險計畫時,主要按重要性依次考慮四方面,即保障額、保障範圍、保費及儲蓄成分,並須仔細理解銷售人員對保單的講解。保障額決定受保人身患指定危疾時可獲得的賠償金額;保障範圍則須由銷售人員清晰全面解釋條款,令投保人清楚保險定義,包括不保事項等。

  當保障額和保障範圍都類似,當然優先選擇保費較划算的保單。儲蓄成分則為最次要的副產品,視乎投保人的需要作相應選擇。另外,保單的儲蓄部分通常於保單期滿前無法取出,該部分利益回報亦分為保證利益和非保證利益,投保人一定要注意閱讀保單條款。