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【回報升呢】醫療危疾保宜定期檢討人生階段不同需求各異
2014年05月30日

  隨着年齡增長,家庭負擔加重,所需的財務保障亦應增加,但有調查顯示,有半數人士雖感到保障不足,卻未有就此採取行相應行動。例如應趁年輕及健康時,及早購買住院及危疾保險,每踏入一個新的人生階段,便應檢討自己現有的保險產品,以確保為自己及家庭提供足夠的保障。

  英國友誠國際早前發表的投資者取向報告指,約21%受訪者對財務安全感到「略為不安」;62%受訪者認為保險在財富保值與增長上扮演的角色較五年前重要;可是80%受訪者表示若一旦失去工作能力,只會選擇以儲蓄應急,較選擇人壽保險的53%及選擇危疾險的44%為高。

  *最低保額約十個月薪金

  該報告還顯示,即使已購買保險的人士,現擁有的保障額卻依然不足。受訪者中約69%擁有300萬元或以下保障額,惟其中半數人認為此保障額,不足以應付一家三口當失去經濟支柱時的需要。大部分受訪者亦認為,現時的保障額僅夠應付家庭一至兩年的生活開支。

  究竟保障額要有多少才足夠?英國友誠國際董事總經理陳來興指出,這要視乎每個人的家庭狀況、實際財務狀況及保障目的而定,如單身年輕人、無子女的已婚人士,以及有子女的已婚人士,所需的保障額已有所不同。

  若要簡單估計保障額,可利用自己月薪或開支作為基準,假設保障目的為上述般,要應付一家三口失去經濟支柱的需要,可以自己9至10個月月薪作參考,又或是以家庭兩至三年生活開支作參考。

  *醫療開支隨時蠶食投資

  陳來興指出,港人愛投資,卻往往乏略保險保障,未意識到在沒有保險保障下,一旦不幸患病,所需的醫療及療養開支,將蠶食投資及儲蓄所得,甚至影響退休儲備。

  隨着人均壽命持續上升,所需的醫療保障愈來愈大,他認為除一般住院保險外,亦宜及早購買危疾保險。

  購買住院保險,可以減低突如其來的疾病對個人財政的影響。住院治療費及手術費動輒數十萬元,若沒有及早購買醫保,一旦不幸患病,便會發覺想購買已經太遲,因為醫保一般不保已有的疾病,且保險公司未必會接受曾患嚴重疾病的人士投保,即使受保,保費亦會較高。

  由於住院保險賠償方法為實報實銷,且具有賠償日數上限;惟危疾大多須長期作戰,要保障患危疾後的生活費及覆診費,可能要靠患危疾後一筆過賠償的危疾保險。購買危疾保首要比較保障範圍、保障期、投保年齡限制,以及收費模式等。

  *選危疾保不能單睇「量」

  不過,切忌單憑「量」去選擇危疾保險,反而要了解每家保險公司對同一危疾的定義,每家保險公司對同一種危疾的定義可以很不同,這些定義往往是日後能否成功索償的關鍵。

  另外還要留意索償限制,大部分危疾保只容許受保人就一種危疾索償一次,市面上有部分危疾保可讓受保人索償兩次不同的危疾。

  最後,讀者記緊要計及自己已持有的保單供款,一般理財顧問均建議一個人所持有各類保險單每月供款總額,不宜超過每月收入的10%。

  *購買危疾保險

  注意事項保障的危疾範圍:留意是否包括最常見的危疾,並比較危疾項目多寡危疾的定義:例如癌症定義,是否不包括因癌症而引起的併發症留意索償限制:比較可索償的次數保障期:注意是否可保障至退休投保年齡限制:留意是否須於退休前投保收費模式:提供定額收費或是隨年齡提升收費。