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【財金誌】人幣定存北上開戶 小額存戶穩陣之選
2015年05月06日

  牛氣沖天之際,港股周二忽然大幅下調挫500點,分散投資其實十分重要,即使股市前景奇佳,也不宜把所有雞蛋放進同一籃子。除股市外,把部分資金作為定期存款,才是理財之道。人民幣存款始終是穩健的選擇,香港銀行人民幣存款利率雖然略高於內地,但最低存款額動輒5萬至10萬元起,往內地銀行存款,起存額較低,利率實際上相差不大,適合手上資金不算龐大的投資者。

  記者往內地多家銀行開戶口,及透過網上查考,內地銀行起存金額僅50元人民幣,以工商銀行(1398) 股價及相關新聞 為例,整存整取定期存款的起存金額只是50元人民幣,相比起香港動輒數萬元低得多,而且息率亦不算低,3個月定存利率2.35%,6個月定存利率2.55%,1年定存利率2.75%,十分適合手上有數千至數萬人民幣的小額存戶。

  港優惠定存條件多

  香港銀行的人民幣定存看似相對高息,但條件亦多,例如可能要求必須經該行以港元匯兌人民幣,才能享有高息,又或者申請人亦須持有某特定級別戶口才能享受高利率,這些限制在內地銀行存款都相對輕微。

  早前港人每日兌換2萬元人民幣限制取消,本港銀行紛紛調高人民幣定期存款利息以爭奪人民幣存款,部分息率更超越內地,直接減低了北上存款的吸引力,再加上香港的銀行存款保障,更方便操作帳戶等優勢,吸引很多存款回流香港。

  隨着4月初包括中銀和渣打等發鈔行在內,多家香港銀行開始下調人民幣定期存款利率,現時很多本地銀行的人民幣新資金1年期利率介乎2.9%至3.5%,即使存款數以10萬元計及符合特定要求(如全新客戶或出糧戶口)利率才達3.85%,再加上考慮匯兌成本及存款門檻,似乎北上存款的吸引力更大。

  港人要在內地銀行開立人民幣存款,當然要先將資金帶上內地,現時香港銀行個人客戶每日可將最高人民幣8萬元直接匯入在中國內地任何銀行的同名人民幣戶口,銀行將收取一定手續費。如果想避過匯款費用,可選擇親自帶現金北上,根據內地規定目前進出境旅客可攜帶不超過2萬元人民幣,如果超額又未申報,海關可能退運、罰款甚至沒收貨幣。

  內地存保制保障存戶

  以往內地存款不受保障,但5月1日存款保障制度實行後,所有商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等收取存款的金融機構都納入保障,受保範圍包括人民幣及外幣存款,但不包括銀行理財產品,萬一機構倒閉存戶最多可獲賠50萬元人民幣,折合約62萬港元。

  在此機制下香港散戶光顧四大國有銀行以外的商業銀行,尋找利率較高的定期存款就更有保障。除利率更優厚,中小銀行的服務收費通常比大行低,例如同城、跨行或省外提存款,匯款及其他銀行服務手續費等等都會有優勢。當然較弱的分行網絡,網上銀行及其他服務配套等亦是香港投資者要考慮的因素。