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【創富攻略】鉛水引發健康關注 早買危疾保減療養負擔
2015年08月10日

  無論是「鉛水」或「食物含菌」均對健康構成影響,要「保命」除需注意飲食,更應及早購買危疾保,以避免於療養期間「缺水」,錯失治瘉時機。理財專家提醒,療養費動輒逾百萬,危疾投保額最少買50萬元,並宜選擇能提供多次賠償的產品。

  近年本港患危疾個案不斷增加,美國萬通亞洲首席市務總監蕭莉玲指,據醫管局數據,過去數年平均每年有高達40萬人次因罹患嚴重疾病而住院,人次更有按年上升的趨勢。年輕化情況亦不可忽視,按香港癌症資料統計中心2012年數據,過去5年平均每5名女性或每4名男性便有一人於75歲前患上癌症。

  癌症治療費逾百萬

  隨醫學的進步,患癌症的存活率大大提升,代價則是花上龐大的治療費。危疾一般需要較長的療養期,治療費加上家庭開支很大機會逾百萬元。蕭莉玲表示,以患第3期腸癌為例,假設醫治加療養期為3年,期內治療及療養期的各類醫療費用可接近100萬元,要留意大部分患上危疾個案均需離職治療,收入頓失,若還要應付家庭原有開支,又或療養期間有其他額外開支,如需聘請看護或家務助理等,整個治療及療養期所需隨時逾200萬元。

  由於住院保險賠償方法為實報實銷,故住院保險只可抵銷入院治療的開支,至於住院期間的家庭開支,以及出院後療養費,則可靠一旦患上危疾便可獲一筆賠償金的危疾保險應付,否則便只能以自身儲蓄支付。蕭莉玲指出,本港人口中僅6%有購買危疾保,提醒宜趁健康時及早購買危疾保險以彌補此保障缺口。

  一般而言,當投保入患上嚴重危疾,如符合保單的危疾定義,將獲投保額的100%賠償。美國萬利理財亞太區總裁張佩儀指,每人家庭負擔有所不同,危疾保投保額亦因人而異,由於危疾療養期可達2至3年,投保額可以個人約3年的薪金作為參考水平,當然投保額愈大,保費相對亦會較高,若有財政壓力,未能購買太大保額,建議投保額最好不要少於50萬元。

  宜選可多次賠償產品

  張佩儀補充,選擇危疾保時宜選可提供多次賠償的產品,因此類產品賠償額可高於保額100%,但要留意即使該危疾保為終身保障,該產品提供的多次賠償保障只至特定年齡,即若此前未曾索償,於特定年齡過後此類危疾保的總賠償額將回復至投保額的100%。

  以美國萬通亞洲的「首選健康多重保」為例,該危疾保將116種疾病劃分為「癌症」、「心臟血管疾病」、「腦科疾病/異常情況」、「器官嚴重疾病及衰竭」及「其他嚴重疾病」5個組別,每組別的最高賠償額均獨立計算,以提供多次賠償,當中「癌症」組別的最高賠償額為300%,以為復發機會較高的癌症提供多達5次賠償,其餘組別為100%,即所有組別的總保障達700%,此項多重保障至75歲。

  再以英國保誠的「危疾終身加倍保」為例,該危疾保將105項病況分為「癌症」、「心臟疾病」、「神經系統」、「主要器官及功能」及「其他嚴重疾病」等5個各有保障限額的疾病組別,提供多次賠償,「癌症」組別最高賠償額為300%,其餘為100%,只要個別保障限額於86歲(下次生日年齡)前仍未耗盡,即使已從某一組別獲取賠償,其他組別的保障並不受到影響;倘若其中一個組別的保障額用盡,投保人仍可享有保障直至用盡所有疾病組別的賠償限額。

  保費回贈免白花錢

  最近美國萬通亞洲推出名為「首選健康多重保」的危疾保險,該公司首席營運總監兼首席精算師葉嘉年指,目前本港危疾保的滲透率偏低,基於不少人擔心會白花錢投保,故是次推出的此產品特設「保費回贈保證」。

  他指出,於保單生效滿18年起,即使曾作出賠償,只要總賠償額未達保額100%,計畫保證於投保人退保時提供百分百保費回贈,而毋須扣除任何曾支付的賠償金額;而若於保單生效滿3年起退保,計畫亦可提供部分保費回贈;此外該計畫更會於保單第18年起向仍生效保單每年派發非保證的「額外回贈」。