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【回報升呢】借稅貸救急認清實際年利率
2013年11月15日

  今年不少稅貸均以利息回贈作招徠,回贈確有助推低稅貸的實際年利率,但手緊的借貸人士要留意利息並非即時回贈,借貸人要先支付利息,同時不少稅貸會於借貸人提取貸款時一筆過扣除手續費,選擇稅貸時宜了解清楚實得貸款金額及期間需支付利息,以免計錯數失預算。

  對於要借稅貸救急的人士,選稅貸首要低息,以免貸款利息加從未來每月開支負擔。面對五花八門的稅貸優惠,要去蕪存菁找出最「抵」稅貸,比較各稅貸的實際年利率為不二法門,基於按照《銀行營運守則》各銀行及金融機構必須向客戶提供貸款的實際年利率,此利率的計算方法劃一,當中包括了借貸的各種手續費,以及免息免供期、利息回贈和現金禮券等各種優惠在內,有助借貸人士得出將優惠量化後的借貸利率。

  目前市場上的稅貸實際年利率由1.65厘至8.5厘不等,其中永亨信用財務「3個月免息免供純稅務貸款」及信銀國際「Dollar$mart稅務貸款」的實際年利率分別可低至1.65厘及1.68厘。當然,此實際年利率只能作為參考,每個借貸人最終獲批的稅貸實際年利率需視乎其借貸額、還款能力、過往信貸紀錄及還款年期而定。

  一般而言,能獲得有關金融機構所定出的最低實際年利率的稅貸申請人,均屬優質或特定客戶。要留意的是,每一家銀行對優質或特定客戶的定義均有所不同,有的是指高薪人士,有的是指該行理財戶口客戶,有的是指公務員及專業人士,故有意借貸人士需留意自己是否屬於有關金融機構的特定客戶。

  *部分回贈非現金

  不過,對於借錢應急的人士來說,即便是合資格的特定客戶,若有關「低息」內是計入利息回贈和現金禮券等優惠,不及能即時提供免息免供期和豁免手續費來得實際。以匯豐的交稅「萬應錢」為例,於推廣期內成功申請及全數提取稅貸,還款期為12個月,貸款額為5萬元或以上,可獲12個月利息回贈,但並不代表借貸人提取貸款後每月只需還借貸本金,其實借貸人仍要每月先支付獲批核的利息,而有關利息回贈金額將於2014年6月30日或之前存入每位合資格客戶的還款戶口內,故有關利息回贈不能於還款期內減輕借貸人的利息支出。

  還要留意,部分利息回贈並非現金,而是信用卡簽帳額,如信銀國際「Dollar$mart稅務貸款」的首3個月利息回贈將以「信用卡免找數簽帳額」形式回贈。

  *宜計清手續費

  至於稅貸手續費,亦會影響手緊人士的借貸預算,以富邦稅務貸款為例,該稅貸是按還款期每年收取貸款額的1%、1.2%或1.3%,且手續費將從提取貸款額中扣除。意味借貸人是實際提取貸款金額將細於其獲批貸款金額,借應急錢人士若選擇了涉手續費的稅貸,向銀行或借貸機構申請借貸額時應計入手續費,提出較實際所需多一點的借貸金額,以免於提取貸款額時失預算。