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【回報升呢】儲蓄保時間回報要計清
2013年11月21日

  低息環境持續,儲蓄保險自然不乏捧場客,因為投保人獲取穩定儲蓄回報的同時,人身也有一定的保障。不過,儲蓄保險有其獨特性,並非人人適合。那麼,哪些人適合購買儲蓄保險?購買時又該注意甚麼呢?

  市面上儲蓄保險種類繁多,近期新產品有富衛保險上月底推出的「沿途衛你人生儲蓄計畫」,該計畫集儲蓄及保障於一身,提供短至3年的靈活供款年期,而且保費率保證不變,並派發保證現金票券供終身享用,另備有癌症保障。保證部分回報年化利率約為1%,加上非保證部分,約為4.8%。

  *儲蓄保障集一身

  儲蓄保險以儲蓄為主,在指定的合約期滿之日,投保人可獲一筆過的款項。假如投保人在合約期滿之前去世,保險公司則會提供死亡賠償,因此儲蓄壽險也有保險保障作用。富衛保險產品部助理副總裁李紫蘭建議,購買儲蓄保險前,投保人最好先訂立長期目標,比如共有多少預算,目標打算用幾年時間達到多少回報。一些例如10年後子女讀書需要動用儲蓄的因素,亦應考慮在內。

  例如,A君下次生日時為35歲,女兒下次生日是1歲,為累積足夠讓女兒留學英國的儲備,A君投保「沿途衛你人生儲蓄計畫」,供款期3年,保障額460萬元。A君選擇透過保費儲備增值基金一次性繳付所有保費,加上該部分最高可享受年息3%,則A君相當於繳足3年保費約445.6萬元。A君女兒18歲至23歲共6年間,每年將可提取20萬元,作修讀大學本科生及研究院課程之用。另外,假設其30歲結婚,則可提取20萬元用作結婚禮物。此後,A君可考慮更改女兒為保單持有人,讓女兒繼續運用保證現金票券支付家庭生活所需。

  *周年紅利非必然

  該保險計畫的非保證部分,為周年紅利和特別獎賞。如紅利部分規定,若供款年期為3年,則由第3個保單周年日起派發周年紅利,直至100歲。不過,既然為非保證部分,投保人需留意,只有保險公司的經營投資等獲得盈利,才有紅利可派發,即類似上市公司派息。

  若受保人不幸身故,該計畫提供相等於總已繳保費的101%或保證現金價值(以較高者為準)加上積存保證現金票券、積存周年紅利及特別獎賞予受益人,必須注意最後三項均為非保證部分。相比定期壽險,儲蓄壽險的保險作用明顯較小。如友邦的「安心定期壽險計畫-20年期」最低保額由75萬元起,以一位30歲男性為例,每月需繳約240元保費,可享有100萬元的壽險保障,保障額與保費之比相較儲蓄保險顯然高出一截。