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滙豐評逆境求生貼士
2020年06月24日

增強財務抗逆力——逆境求生三大貼士 

滙豐集團財富管理主管施明翰

 

危機來臨,我們可能會覺得無法應付,如果入不敷支,更會感到惶然無措。若一時陷入困境,不妨藉此機會養成良好習慣,努力實現財務穩健。訂立妥善理財計劃,培養良好理財習慣,有助安然度過「新常態

。理財有道,方能積聚財富;進退有度,減輕壓力,自可提升生活質素。

1. 留意現金流量

保持正向現金流是財務穩健及財務自主的關鍵指標。經濟低迷時,失業或減薪等意外情況均可影響個人的現金流。審視自己最近三個月的日常開支,分析個人消費模式。如果過往並無追蹤恆常開支的習慣,不妨首先留意銀行及信用咭月結單的細項,按優先次序進行分類,找出可以即時減省的開支。這種短期的節流方法有助更妥善管理資金。

  • 規劃開支預算——傳統的削減開支方法訂立「最低開支月」或「最低開支周」,在該月份或星期只購買事先訂明的必需品,從而減省開支,償還債務或實現目標。面對經濟危機,許多地區的生活需求都受到限制。不妨將這段時間視為臨時的「最低開支期」,大幅削減非必要的購物、娛樂及旅遊。節省下來的開支,可用於養育子女或醫療保障。

 

  • 調整生活方式——把握時機,重新評估真正有助提升生活質素的事物。待社交限制放寬,經濟重啟,可以因應個人財力購買奢侈品或進行額外消費,而剩餘資金則可用於儲蓄或償還債務。減省開支後,伴侶其中一方甚至可以減少工作時間,以至全職照顧家中子女、長者或寵物。精打細算,就能從容不逼,進退有據,妥善應

  • 未來的不明朗環境。

 

  • 進一步減省開支——若目前收入為零或有所減少,除削減可變開支外,還可分析固定開支。在當前環境下,搬家或更換供應商未必容易,但仍然可以減省高昂開支、養車支出或者一些根本沒有使用的服務費。正如過年大掃除一樣,理財亦要做到「斷捨離」。每年分析個人消費,按需要削減開支。

2. 實現資產淨值

資產淨值是指個人擁有的資產包括房屋、退休金、投資戶口結餘、支票戶口結餘、儲蓄及其他收入減去按揭貸款、信用咭欠款及私人貸款等債務。對自己的資產淨值必須瞭如指掌,這樣才可明白債務對未來財富的影響,認清退休規劃的重點。實現穩定的現金流,努力逐步還清債務。

  • 了解債務並明確優先次序——債務通常帶來開支,資產則可創造收入。有些債務在正常情況下可以輕鬆償還,但面對市場波動、收入驟減,相關債務或會造成嚴重影響。如有欠債需要按月還款,不妨首先還清利息最高的債務,以優化債務組合。對於大多數人而言,高利息的債務主要是信用咭數、供車開支及裝修貸款。現時有許多債務寬減措施,轉用較低風險貸款可以減輕現金流量壓力。如果實在無力支付款項,請盡快與供應商聯絡。按揭貸款利率較低,持有這類債務往往較可接受。個別情況下,償還每月按揭後用剩餘資金另作投資,甚至可能賺取更佳回報。如情況合理亦可加按套現。

 

  • 充分發揮資產價值——個人資產通常可以帶來租金或投資等穩定收入,亦有助減省租屋等現金開支。資產可具備更大靈活性,在患病、失業或全球疫症大流行期間,尤其如此。

 

  • 預備應急資金——包括現金及現金等價物,最理想是能應付至少六個月的基本開支。應急資金往往被視為如同雞肋的理財手段,但其實卻是一張安全網,有助紓緩壓力、避免債務失控,同時有助把握新機遇。

 

 

 

3. 保持心境樂觀:健康是最大財富

在面對壓力時,往往難以作出最佳決定。同時,壓力亦會妨礙健康。在當前情況下,健康或是我們最重要的優勢。

  • 健康保障——每個人都有機會患病,令收入減少。關鍵是未雨綢繆。若不幸健康突然出現問題,可以獲得哪些一筆過賠償?自己的各種收入又是否足以應付所需?對這些問題必須心中有數。確保購買充足的人壽保障,以維持家人的生活質素,或應付未來債務。投保人的年齡越小,定期保險的保費就越低,而且在整個保障期內保費維持不變。當前危機亦證明,購買充足的健康保險實是必要。如果只有公司購買的健康保險作保障,不妨考慮為自己和家人購買額外保險。請緊記,萬一失業,就無法享有公司保險,自己及家人都會面臨風險。

 

  • 個人健康是最重要的資產——當前危機有助我們投放精力於最重要的事情。開始注重健康的生活方式。重新訂立健康目標的優先次序,在飲食、運動、冥想甚至新興趣嗜好方面作出明智抉擇。投資健康會帶來極豐厚的回報。

 

即使是有工作或收入穩定的幸運兒,面對經濟停擺,亦難免憂心忡忡。不過,即使面對危機,我們仍然可以鞏固財務及身心健康,保持抗逆力,為未來做好準備。