Money Hunter


滙豐:退休,真係Ready?
2020年07月15日

滙豐財富管理及個人銀行業務退休策劃主管麥子麒指出,今年已經過半,2020年可謂多事之秋,新型冠狀病毒大流行帶來極大波動,對環球金融市場造成沉重打擊。各大發達市場實行近乎零利率政策,令未來經濟及社會平添不明朗因素。這些事件所造成的長期影響,迄今仍未完全浮現。疫症大流行期間,人們首先關注的是急需解決的短期問題。不過,未來的問題依然不容忽視。對於已訂立退休計劃的人士,尤其是臨近退休年齡的,有必要及早重新審視退休目標,並相應調整儲蓄及投資決策。 

 

應挑戰

退休人士最希望退休後生活無憂。就財務策劃而言,收入來源穩定,足夠應付退休生活所需的各項開支,是安享晚年的最基本保障。要做到這一點,首先要儲備足夠的退休本錢,然後選擇有效的工具把退休本錢轉化為穩定的收入來源,供退休生活之用。

新型冠狀病毒肆虐,市場波動加劇,未來不明朗因素增加,再加上地緣政治風險升溫,均可能影響退休本錢帶來的投資回報。對於退休在即的人士,波動加劇會令退休生活的前景更為不明朗,退休質素可能會受影響,甚至可能需要押後退休時間。

年金產品可以把退休儲蓄轉化為穩健的收入來源,但當前利率偏低,年金產品價格日漸高企,吸引力難免減少。退休在即的人士需要決定如何投資退休本錢,藉此產生穩定收入,這可能是重大挑戰之一。

 

認清方向

要走出迷霧,首先要認清方向。同樣,為確保自己朝著理想退休生活邁進,有必要定期評估及調整原有計劃。坊間有多種退休策劃工具可供選擇,大家可根據目前的儲蓄習慣、資金多寡及投資策略,評估自己的退休準備是否充足。

 

堅持不懈

如果現有儲蓄未能應付未來所需,應該怎麼辦?顯然,開源節流是方法之一,但無論「開源」抑或「節流」,都需要有更好的自制力。愈早未雨綢繆,愈能避免日後捉襟見肘。因此,應當及早儲錢、盡量儲錢。

不過,這種策略未必人人適用,特別是本身已有多個優先開支項目,又或者資金有限。這時,可能需要審視退休計劃並作相應調整,例如押後退休時間,或者調低退休生活期望,甚至可考慮使用逆按揭等方式,把固定資產變現,以補貼退休收入。

 

投資有道

退休生活質素很大程度上取決於退休本錢的投資方式。因此,為退休儲蓄設定正確的投資目標非常重要。一般而言,退休投資是長線投資,應在自己可承受的市場風險範圍內,透過投資令退休本錢盡可能增值。

二、三十歲的年輕人距離退休尚有三、四十年,可選擇較高風險的退休投資組合,例如是股票投資。話雖如此,鑑於市場存在不明朗因素,亦應採用多元化投資,分散風險,例如投資不同資產類別、不同行業及不同地區。

相反,即將退休的人士很快就要動用退休本錢,適宜選擇風險較低的投資。值得注意的是,世界各地的預期壽命穩步上升,退休期可能長達二、三十年(甚至更久)。因此,即使是已經退休的人士,亦不妨繼續投資具一定增值潛力的資產,確保退休本錢的購買力在退休期間免受通脹影響。

 

居安思危

新型冠狀病毒讓我們明白一件事:意外一旦發生,可能難以招架。隨著年齡增長,患病機會相應增加,不少疾病(例如癌症)治療費用高昂,萬一不幸患病,退休積蓄可能很快耗盡。因此,在策劃退休生活時,可能亦需考慮購置最合適的保險保障自己,讓家人倍感安心。

退休策劃是終身功課,應該定期審視進度,適當調整方向,確保自己朝著理想的退休生活邁進。