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滙豐:退休策劃七步曲
2020年09月01日

退休策劃七步曲

滙豐財富管理及人銀行業務退休策劃主管 – 麥子麒撰文:

 

相信許多在職人士,都有同一個盼望,就是達到財務自由,不用再為兩餐奔波,可以時間和精力用於實踐夢想,享受人生。不過,很多人都沒有為退休後的未來人生作充分準備,如果不知道應該從何做起,或者可以參考以下的退休策劃心得。

 

1. 贏在起跑線

 

盡早開始退休策劃的主要原因,就是延長投資年期,令退休金有更多時間和機會增長。舉例來說,以一個想在65 歲退休的人為例,他如果在40 歲才開始儲蓄,因少了10年的投資回報,總儲蓄額會是在30歲便開始的1.3倍*。

 

2. 訂立清晰目標

 

滙豐今年三月進行FinFit 調查,超過1,500名受訪者中,超過四成不清楚退休需要多少錢。沒有清晰的目標,又怎談論財務自由? 訂立目標最直接的方法,就是設想退休生活上的衣食住行使費,加上退休後實踐夢想的預算支出(例如環球旅遊),再利用坊間的退休計算機,便可得知退休的儲蓄目標和每月儲蓄金額。有關生活上的使費,除了現時的消費狀況,亦可參考滙豐推出的「退休策劃指標(可於滙豐網站下載)。

 

3. 堅守儲蓄習慣

 

定立目標及儲蓄計劃之後,便要遵循計劃定期儲蓄。如果定力不夠,可考慮每月自動轉賬,或利用定期供款的投資產品。

 

4. 選擇適合的金融產品

 

要選擇合適的金融產品作退休儲備之用,先要認清自己的投資目標、對風險的承受能力,及其他因素例如稅務上的優惠。一般來說,初段的首要投資目標便是財富增長 (最起碼要抵消通脹),一些有風險但潛在回報較高的資產 (如股票基金)可能會較合適 。另外,現時「可扣稅自願性供款」和「合資格延期年金保單」均可享稅務減免。市民可考慮這類產品,增大儲蓄的成本效應。

 

5. 定期檢視

 

定期檢視退休儲備,有否因為各種原因,令儲蓄進度和計劃脫軌。如有需要,便要考慮對退休計劃作出適當修訂,例如增加每月儲蓄,甚至延遲退休年齡。有些人看到市況波動,在跌市時會將手上的風險資產全數賣掉,但到升市時又再買入,很多時候都會引致「高買低賣」的後果。退休儲蓄投資著重長線,不應因短期市況波動而自亂陣腳,加上定期投資可受惠「平均成本法」,減少整體回報受短期市況波動的影響。

 

6. 保障自己及家人

 

退休策劃亦要考慮到在緊急情況之下,如長期病患失去工作能力,你及家人是否有相應財務保障。你可因應需要考慮購買保險產品,如危疾、人壽保險等。

退休之後,足夠的醫療保障有助應付突如其來的醫療支出。

 

7. 專業援助

 

當然,你可以尋求可靠的專業人士協助,制定及實行合適和全面的退休儲蓄計劃。退休大計宜早不宜遲,今天便坐言起行,為你未來的財務自由努力。