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【回報升呢】三部曲理財退休無煩憂
2014年02月07日

  港人工作壓力大,提早退休成為不少港人的儲錢目的,最近有調查顯示,港人普遍希望可提早於61歲退休。新年伊始,趁機及早開始定期定額投資計畫,是達標的不二法門,以確保所累積的財富足以應付心目中的理想退休生活。

  宏利金融早前發表的一項調查顯示,港人預期的退休年齡為61歲,雖然約56%受訪者表示已開始儲備退休所需,但調查發現,受訪者的儲蓄平均只能維持12年退休生活開支,如退休後生活逾20年,即受訪者仍欠缺最少8年的退休生活開支。宏利人壽保險(國際)投資基金部副總裁趙小寶指,調查結果反映港人對退休後生活過分樂觀。

  *勿忽視潛在醫療開支

  要確保退休後有足夠「彈藥」,計畫退休時,第一步就是了解退休後每月收入金額,但究竟要有多少錢才可退休?趙小寶坦言,答案因人而異,因要視乎個人對退休後生活質素的要求。

  一般而言,要於退休後維持現有的生活水平,粗略的計算方法,可以現時每月支出的三分之一作為退休後的每月所需開支,基於理論上退休後供樓及供養子女等任務應已完成。

  不過,趙小寶提醒,不要忽視退休後的醫療費用,因醫療開支有機會隨着年歲而增長。由於退休後的醫療支出實在難以估計,未有購買醫療保險的人士,可能要預留額外的醫療開支,金額方面,可以現時每月開支的40%至50%,或更高比重來計算。

  *宜善用退休金計算機

  接着是預計自己的壽命及退休年齡,假設一名30歲人士,預期退休後每月開支1.5萬元,61歲退休,估計壽命達85歲。別以為其退休所需資金便是(85-61)x12x1.5萬元=432萬元,因仍須計入通脹、退休後的投資回報、供款能力及投資風險等。

  由於實際的計算方法頗為複雜,不妨借用各機構提供的網上退休金計算機,如以積金局網站內的計算機計算,假設通脹為3%,預計退休後之投資回報率為5%,上述的30歲人士以將來值計算,退休時便需要868萬元。

  計清楚退休所需資金後,如何儲到該筆資金將是關鍵所在。理論上,愈早作出投資,複式效應愈大,每月需投入的資金相對可以較少。

  *買月供基金博高回報

  對於20至30歲單身人士,為退休而設的投資組合可較為進取,組合內可有70%股票、30%為債券,其中股票部分,更可考慮投資於新興市場基金,博取更高的回報,因為距退休年齡較遠,可承受的風險程度較高;加上可通過月供基金投資,利用平均成本法,減低市場波動對投資回報的影響。

  *小貼士儲蓄不夠怎辦?

  既然愈早計畫愈好,那年屆50歲,又未有足夠退休儲備,是否注定晚景淒涼?遇上此種情況未必絕望,若經濟能力許可,可考慮加大每月儲蓄金額,並延遲退休年齡,加長儲錢的時間,更可考慮於退休後做兼職,增加退休後每月的收入。





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