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【回報升呢】供款較少輕鬆達標教育基金愈細買愈好
2014年02月14日

  農曆新年剛過,小朋友是否收利是收到手軟呢?對新生兒的家長來說,如果僅讓新年利是沉睡在銀行,或許是最不明智的選擇,倘若借此機會為子女建立教育基金,作定期定額投資,相信18年後一定會收穫頗豐,輕鬆解決子女高等教育資金問題。

  教育基金其實是一份壽險計畫,通常分為儲蓄型和投資型兩種。和普通壽險相若,儲蓄型教育基金亦有保障成分,即合約期內受保人不幸身故,受益人將獲得死亡賠償。還會定時派發現金紅利,而且有回報保證,故風險較低,回報亦相對低,入場費可低至每月幾百元至1000元。

  *儲蓄型基金回報較低

  美國萬利理財亞太區總裁張佩儀表示,儲蓄型教育基金更適合想要保本、缺乏投資知識和經驗,並希望督促自己儲蓄的人。不過,由於回報較低,假設1年供6000元,20年累計約12萬元,即使到時子女在本港讀大學,亦不夠開支。

  風險相對較高的投資型教育基金,則結合保險與投資兩種功能,由基金經理打理投資事宜。入場費較高,通常最低每年1萬元,回報亦無保證。張佩儀指,該類保險通常有免費轉換基金政策,較適合有一些投資知識,對市場有一定認識的人。

  *供款宜少於收入20%

  教育基金愈早開始定期供款,每月支付金額愈少。舉例來說,假設供款至子女18歲,投資目標為100萬,年回報約10%,由0歲起供,每月只需1800元;5歲起供,每月需供款3300元;10歲起供,月供金額則升至7000元;15歲起供,則需月供2.5萬元。如果家長準備讓子女留學,則要將目標升1倍至200萬元,相應地每月供款亦須翻倍。張佩儀還表示,月供金額最好不要超過家庭總收入的20%。

  除了月供和回報外,亦要特別留意保單中的具體條款。張佩儀提醒,要問清楚手續費、贖回費、保證或非保證回報等關鍵細節。一般來說,儲蓄型教育基金類似儲蓄保,若中途斷保,很可能會損失已繳供款而影響整體回報,故家長應留意保險公司會否提供短期紓困政策。至於投資型教育基金,則通常可以提取部分金額,雖然會令整體教育資金減少,但家長的資金彈性較大。

  以匯豐的「教育樂全保」為例,其為提供較高儲蓄成分的終身壽險計畫,繳付保費的方式可選擇一筆過或者月供、年供。子女年滿18歲起計4年內,將每年支付相等於保額25%的保證現金,且在保單生效期內,每年會派發1次紅利。其產品章程規定,可隨時提取計畫內已支付的保證儲蓄。

  *投資型基金彈性更大

  若於保單期滿前兌現或取消保單,所得現金價值可能會少於已繳付保費總額。若選擇整付保費後退保,退還金額須被扣除退保費用。





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